車貸成數怎麼算？銀行vs融資公司車貸有什麼差別？

車貸成數怎麼算？一開始想買車，或是打算用名下的車來週轉資金時，結果發現錢不夠用怎麼辦？尤其是車貸可以貸幾成、車貸額度怎麼抓，真的很容易讓首購族或臨時需要用錢的人直接頭痛。

但這其實不是什麼複雜的數學題，而是銀行或融資公司在評估你車子價值與風險的一種方式。你如果不先搞懂這些邏輯，很容易等到真的進去談、甚至準備簽約的時候，才發現怎麼跟想像中的不一樣，自備款怎麼變這麼多？

所以與其被動被算，不如先搞懂車貸成數、車貸額度到底怎麼來的，這樣在規劃資金的時候，才不會被牽著走。

車貸成數怎麼算？車貸可以貸幾成？

車貸成數怎麼算？簡單算式教你：

車貸成數＝「貸款金額 ÷ 車輛鑑定價值」，一般新車大約可以貸80%～90%，中古車約70%～90%，如果是原車融資，甚至有機會做到120%～200%（依條件而定）。

一開始想買車，或是想用名下的車來週轉資金，卻不知道車貸到底可以貸幾成？我們原本都以為可以貸很多，結果實際額度卻差太多的關鍵原因在於搞不懂車貸成數怎麼算。

什麼是車貸成數？和車貸額度差在哪？

很多人會把「車貸成數」跟「車貸額度」搞混，這其實是最常見的誤區。

你可以這樣理解：

• 車貸成數＝比例
• 車貸額度＝你實際拿到的錢

簡單來說，成數就像折扣，額度才是你最後付（或拿到）的金額。

多數人會以為車貸可以貸幾成是看「買價」，但實務上銀行或融資公司看的是「鑑定價值」。

汽車借款實際案例：

你用100萬買一台車，但銀行只認定這台車值80萬。

就算核給你9成車貸成數，你能拿到的也只有：

80 萬 × 90% ＝ 72 萬，而不是你想像中的 90 萬。

車貸可以貸幾成？３種情況差很多

講到車貸可以貸幾成，其實不同情況下差非常多：

類型	車貸成數	特點
新車貸款	約 80%～90%	風險低、利率較好
中古車貸款	約 70%～90%	依車況浮動
原車融資	約 120%～200%	可額外拉高資金

不同貸款管道的成數差異

管道選對了，車貸最高可以貸多少就不再是個謎。銀行管道通常受到金管會嚴格監管，審核嚴謹，成數多半鎖定在 8 成至 9 成之間，且對於 10 年以上的舊車申請原車融資接受度較低 。

融資公司則因為不屬於銀行體系，操作空間較大，成數起跳通常從鑑定價的 130% 開始，最高甚至可達 200% 。這之間的差異來自於風險承擔能力的設定，銀行追求的是穩定的低風險回報，而融資公司則願意透過較高的利率來承擔較高的核貸成數風險。

車貸成數怎麼算？影響額度的5大關鍵因素

想知道自己可以貸多少，不能只有看廣告，你必須完完全全的知道車貸怎麼計算以外，還要知道影響額度的５大關鍵因素！

一、車輛價值與折舊

車子一落地就開始貶值，這件事無法改變。

銀行最在意的是：如果你繳不出來，我把車賣掉能回收多少？

所以：

• 車齡越高＝成數越低
• 殘值越低＝額度越少

額外影響汽車貸款成數的條件

另外幾個也會影響：

• 車款熱門程度（例如日系車通常比較保值）
• 是否有事故紀錄
• 里程數

這些都會直接影響鑑定價，進而影響車貸額度。

二、收入與還款能力

就算車子值200萬，如果你月薪只有2萬，銀行也不會給你高成數，因為銀行會想一件事：你到底還不還得出來？

所以在辦理貸款時通常會看：

• 薪轉紀錄
• 扣繳憑單
• 財力證明
• 工作穩定（公務員、上市公司）

 如果條件刀達到的話，通常更容易拿到較好的車貸額度。

三、信用評分與聯徵紀錄

聯徵紀錄其實就是你的「金融履歷」，簡單來說就是信用瑕疵。

如果你有：

• 信用卡遲繳
• 預借現金
• 貸款逾期

以上狀況 都會影響你的信用分數

而信用分數會直接影響：

• 車貸成數
• 核貸額度
• 利率高低

四、負債比（DBR）限制

在銀行體系中，有個很重要的概念叫：DBR 22（負債比）

意思是：

無擔保債務 ≦ 月收入的22倍

雖然車貸是「有擔保」，但銀行還是會參考這個指標。

負債比指標 (DBR)	對車貸成數的預期影響	建議應對方案
低於 15 倍	極佳，容易取得最高成數	維持現狀，爭取低利率方案
15 至 20 倍	中等，額度可能受到部分限制	降低信用卡未結清餘額
超過 22 倍	銀行管道極難核貸	轉往融資管道或清償部分債務

五、不同貸款管道差異（銀行 vs 融資）

最後一個，也是影響最大的：究竟你要選「銀行」還是「融資公司」

管道	車貸成數	特點
銀行	約 80%～90%	審核嚴格、利率低
融資公司	約 130%～200%	彈性高、額度高

差別在於：

• 銀行：追求低風險
• 融資：願意承擔風險換高報酬

所以很多急需資金的人，選擇融資管道可能是最快最方便的選擇。

銀行車貸可以貸幾成？優勢與限制解析

利率低、風險低，看起來最安全，這是大部分人對銀行辦理車貸的第一印象，但實際去申請後才會發現：銀行不是不能貸，而是「條件不夠就很難貸」。

銀行車貸成數怎麼算？大概落在哪？

• 新車：約 80%～90%
• 原車融資：約鑑定價 80% 左右

銀行在計算車貸成數怎麼算時，其實他們只會想說萬一貸款收不回來，這台車值不值得？

結論：所以他們幾乎不會讓貸款金額超過車輛殘值。
想在銀行做到「超額貸款」，基本上不太可能。

為什麼銀行審核這麼嚴？

銀行不是只看車，而是更在意你這個人的素質。

審核時通常會看：

• 有沒有穩定薪轉
• 工作是否穩定（多半會看是否滿半年）
• 車齡是否在可接受範圍（常見10年內）

如果你沒辦法做到以下事情：

• 沒有薪轉
• 收入不固定
• 信用紀錄有瑕疵

那結果通常不是成數被壓低，就是直接不核貸

銀行車貸適合哪些族群

• 信用紀錄乾淨
• 有穩定收入與薪轉
• 不急著用資金
• 只需要一般車貸額度

雖然銀行的撥款速度可能需要3到5個工作天，且對於車貸成數怎麼算有較多條條框框，但長期下來省下的利息開銷非常可觀。對於追求財務穩健、不需要超額資金的上班族或公務員來說，銀行管道是最誠懇且專業的選擇。

銀行車貸特性	詳細說明
車貸成數	通常介於 80% – 90%
審核速度	較慢，需 3 – 5 個工作天
利率表現	市場最低，通常 3% – 8% 不等
限制條件	車齡多限制 10 年內，需穩定收入證明

融資公司車貸成數比較高？差異一次看懂

銀行這條路走不通時，另一個選項通常就是融資公司。這時候在「成數」這件事上最你可能會非常有感覺。

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融資公司車貸可以貸幾成

• 起跳：約 130%
• 常見：150%～200%

結果：車輛鑑定價如果是50萬，總價有機會借到接近100萬的！

為什麼融資公司審核較寬鬆

融資公司之所以看起來比較好過，主要差在制度與評估方式不同。銀行受到法規限制（例如 DBR負債比），審核流程固定且偏保守；融資公司則有較大的彈性，可以用不同角度來評估案件。

實際上，融資公司不會只看單一條件，而是會綜合判斷整體風險，例如：

• 是否具備基本還款能力或還款意願
• 車輛本身是否有轉售價值
• 整體條件是否在可接受風險內

只要這些條件成立，就有機會取得較高的車貸成數，甚至做到銀行無法提供的額度。

不過，彈性通常會反映在成本上。融資公司會用較高的利率來平衡風險，因此在評估時，除了看車貸可以貸幾成，也要一起考慮後續的還款壓力

融資與銀行在利率與速度上的差距

在速度上，融資公司幾乎是完勝。從申請到撥款，最快可能在 24 小時內完成，這對於急需現金周轉的人來說是救命稻草。然而，代價就是利率通常會比銀行高出一些。

銀行利率可能只有 3% 到 7%，而融資公司的利率則可能落在 7% 到 14% 之間，甚至更高。在考量車貸成數怎麼算時，必須同時衡量自己的利息負擔能力，不要為了追求最高額度而讓每月的還款壓力大到喘不過氣。

什麼情況適合選擇融資公司

適合選擇融資公司的情況通常有三種：

1. 信用狀況有微瑕疵（如近一年內有遲繳紀錄，但已清償）
2. 收入來源不穩定、無法提供正式扣繳憑單或薪轉（如自營商、自由工作者）
3. 需求資金極大，銀行給的8成、9成根本不夠用。

如果您符合以上任一條件，與其在銀行反覆被退件導致聯徵查詢次數過多，不如直接尋求合法的大型融資公司，獲得更高的車貸成數與更快的資金支援。

銀行 vs 融資公司車貸差在哪？

看完這麼多說明，我們直接整理成一個表格，讓您一眼看清該選哪一個管道。

車貸成數、利率、撥款速度比較

選擇管道時，不能只看單一因素。高成數通常伴隨高利率，低利率則伴隨嚴審核。這是一個財務平衡的遊戲，了解車貸成數怎麼算後，下一步就是對號入座。

如何快速判斷自己適合哪種方案

分類	銀行車貸	融資公司車貸
適合族群	聯徵分數約 600 分以上有穩定薪轉紀錄不急著用錢只需要一般車貸額度	信用有小瑕疵（非重大黑名單）沒有薪轉或收入不固定需要高車貸成數或超額資金有急用資金需求
主要優勢	利率較低方案穩定、風險低	車貸額度彈性高撥款速度快（最快24小時）

如果您的聯徵分數在600分以上，有穩定薪轉且需求金額不高，請直接找銀行。如果您的聯徵紀錄有些狀況，或者您需要的是一筆能彈性運用的「超額」資金，融資公司絕對是您的好夥伴。

比較項目	銀行車貸	融資公司車貸
最高車貸成數	80% – 90%	130% – 200%
利率範圍	約 3% – 8%	約 7% – 14% 以上
撥款速度	3 – 5 個工作天	最快 24 小時撥款
審核條件	極嚴格，需收入證明	較寬鬆，無薪轉可討論
最高額度	通常不超過車價	最高可達 350 萬元
適用對象	信用佳、不急用的上班族	信用微瑕疵、需高額資金、急用者

銀行 vs 融資差在哪？

如果用最簡單的方式表達：

• 銀行＝利率低，但難貸
• 融資＝好過件，但成本高

沒有誰一定比較好，只有「哪一個更適合你現在的狀況」。

小提醒：很多人都忽略的關鍵

很多人只看「車貸最高可以貸多少」，但忽略了一件事：你每個月還不還得起

如果只追求高成數，卻沒有考慮還款壓力，反而會讓財務更吃緊。

所以在評估車貸成數怎麼算時，一定要同時考慮：

• 額度
• 利率
• 每月負擔

這樣才不會貸到一筆「看起來很多，但其實壓力很大」的資金。

車貸成數不夠怎麼辦？機車借款與替代方案

有時候車貸成數怎麼算，額度就是差那麼一點點，或者名下根本沒有汽車，只有一台天天騎的機車，這時候就需要尋找各種替代方案。

機車借款免留車是什麼？可以貸多少

機借款算是補資金缺口的一種快速方式，尤其是金額不大的情況下。

免留車借錢，就是申請借款的同時，機車還是可以正常使用，不需要停放在業者那邊，對日常生活影響比較小。

至於機車借款可以貸多少，通常會看幾個條件：

• 車輛排氣量
• 品牌與市場保值性
• 車齡與整體車況

大致來說：

• 一般機車：約5萬～20萬
• 大型重機：約30萬～100萬以上

如果車貸可以貸幾成怎麼算都不夠，機車借款通常可以當作補足資金的工具。

一般普通重型機車約可貸5萬至20萬元，而大型重機（黃、紅牌）則可能借到 30 萬至 100 萬元以上。對於那些車貸成數怎麼算都算不夠的人，機車借款是一個非常方便的補足工具。

汽機車借款與車貸差別在哪

車貸通常指的是銀行或大型融資公司的分期貸款，流程較完整、利率較低，但審核也比較嚴格，撥款時間相對較長。

汽機車借款則多半來自當舖或民間業者，流程簡單很多，有些甚至不看聯徵，當天就能撥款。

簡單整理差異：

• 車貸：流程完整、利率較低、審核嚴格
• 汽機車借款：審核彈性、撥款快、利率較高

如果是在查車貸可以貸幾成，這類民間管道有時會給出較高額度，但相對成本也會提高，比較適合短期周轉使用。

什麼情況適合改用機車借款？

當車貸額度已經用到極限時，機車借款就會變成一個補位選項。以下幾點你有符合嗎？

• 需要資金在 10 萬元以內
• 汽車貸款已經沒有額度（含二胎）
• 沒有汽車可以做車貸
• 有短期資金需求

機車借款的門檻相對低，只要年滿 18 歲，名下有車，多數情況都可以評估辦理。

免留車借錢方案的優勢與注意事項

免留車最大的優勢在於方便，不用擔心車子被扣著，也比較不影響日常生活。

不過要注意的是，因為車子仍在借款人手上，業者承擔的風險較高，所以利率通常會比「留車」方案再高一點。

在申請這類方案時，務必確認幾點事情：

• 是否為合法立案業者
• 是否有實體店面
• 合約內容是否清楚（特別是手續費、倉棧費）

在地借款怎麼選？雲林、嘉義汽機車借款與推薦管道

在評估車貸成數怎麼算時，很多人會忽略一件事：
不同地區的借款方式，其實差很多。

像雲林、嘉義這類以農業、傳產為主的地區，收入型態較彈性，銀行常看的薪轉或扣繳憑單，反而不一定具代表性。這也是為什麼不少人會轉向在地汽機車借款管道。

雲林汽機車借款行情與申請條件

雲林地區的居民許多是自營商、農民或在傳產工廠工作，這類族群在向銀行申請貸款時，常因為無法提供漂亮的扣繳憑單而被拒。當地的汽機車借款業者對這類族群相對友善。

關於車貸成數怎麼算，雲林當地的業者通常會更看重車輛的實體狀況與借款人的在地信譽。只要車況良好，即便車齡稍大，往往也能爭取到不錯的車貸成數。申請條件通常很簡單：身分證、行照，以及本人親自到場。

嘉義汽機車借款推薦怎麼挑

嘉義市區與鄉鎮的借貸生態略有不同。市區的業者多半競爭激烈，會打出極低利息或超高額度來吸引客戶；而鄉鎮區的業者則多靠口碑經營。挑選時，建議優先尋找「老字號、有實體店面、招牌清晰」的業者。

在嘉義討論車貸可以貸幾成時，多問幾家不吃虧。此外，嘉義地區有些業者針對特定車種（如農用運輸車或在地常見的高保值皮卡車）會有專門的高額方案，這是在地借款的小撇步。

在地借款常見風險與避坑重點

無論是在雲林還是嘉義，挑選業者時，重點通常不會只有利率或成數，而是整體條件是否合理。

常見會評估的包括：

• 是否有實體店面與固定營業據點
• 條件是否講清楚（利率、額度、費用）
• 評估方式是否合理（是否只看車況或整體條件）
• 撥款流程是否透明

在地借款推薦鼎鑫融資

以雲林、嘉義一帶來說，不少人會優先詢問 鼎鑫融資 這類在地經營的業者。

主要原因在於他們的服務模式比較貼近在地需求，例如：

• 提供汽機車借款、免留車等彈性方案
• 評估不只看聯徵，更重視車況與實際條件
• 流程相對簡單，資料準備門檻低
• 撥款速度快，最快可在短時間內完成資金到位

對於沒有固定薪轉、或需要快速周轉資金的人來說，這類型的在地融資管道會比較容易取得實際可用的額度。

車貸成數的常見問題有哪些?

最後，我們針對網友最常搜尋、關於車貸成數怎麼算的熱門問題進行一次性的總結回答。

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